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실비보험 / 개인연금 가입문의
작성자 이지은
질문분류 의료실비보험
3
답변 1
조회 13018
안녕하세요.
현재 삼성생명 퍼펙트 UP 통합보험 7.0에 가입하고 있습니다. (2015년 2월 가입/종신보험/72년생 여자)
개괄적인 내용은 주보험료 : 약 190,000 / 특약(CI, 재해, 실손의료비보장특약) : 약 100,000 입니다.
제가 이 보험에 가입한 이유는
1. 특약에 의한 보장(80세)
2. 60세까지는 종신보험으로 유지하고 이후에는 연금으로 전환하기 위함입니다.
현재 이 보험을 해약해서 다음과 같이 2가지 보험으로 변경하는 것을 생각하고 있습니다.
1. 실비의료보험
2. 개인연금
주된 이유는 보험료가 다소 부담되고, 사망시 보험금 1억을 상속하는 거보다, 저 개인의 노후생활자금을 마련하는 것이 더 낫지 않을까 하는 판단에서 입니다.
이에 대한 의견 및 상품 추천 요청드립니다.
감사합니다.
CI보험의 문제점과 해결방법
작성자 (2018.08.20)
추천3
상담문의주셔서 감사드립니다.
내 가족의 보험을 가입하는 마음으로 가장 좋은 보험으로 상담드리겠습니다.
보험은 같은 효율적으로 가입하셔야합니다.
또한 의료실비외 비갱신으로 가입하시는게 장기간 유지하기에 부담이 없습니다.
고객님께서 문의주신 CI보험은 중대한 질병으로 수술시
주계약1억(사망보장)의 50~80%를 선지급해드리는 보험입니다.
또한 60세에 연금전환을 하실경우 CI로 보장받는 보험료 및 사업비등을 고려할때
연금 수익률이 많이 떨어질 수 밖에 없습니다.
CI보험의 문제점
CI보험은 보장보험의 목적으로는고객님께 유리하지 않습니다.
◦ CI보험이란 중대한질병 발병시에 주계약인사망보험금에서 일부를
진단비로 선지급해주는 형태의 보험입니다.
하지만 CI보험의 "중대한"때문에 많은 민원의 대상이 되기도 한 상품입니다.
CI보험은 Critical illness의 약자로풀이하면 치명적 질병, 중대한 질병이란 뜻입니다.
중대한 질병에는 중대한 암, 중대한 뇌졸증, 중대한 급성심근경색, 말기폐질환
말기신부전증, 말기간경화등이 있습니다.
따라서 연금이나 종신보험(최저금리가 높은 상품으로)에 추가납입하는 방식으로
노후자금을 따로 준비하시고 ,
보장부분 특히 3대진단비 보험은 CI보험의 중대한 질병(중대한 암,중대한 뇌졸증등)이 아닌
초기 암,뇌졸증으로 진단받아도 보장되는 보험으로 가입하시는게 좋습니다.
*CI 보험에 추가납입을 하셔도 CI보장부분 및 사업비로 수익률=해지환급률이
일반 종신보험에 추가납입을 하시는것보다 낮은편입니다.
연금(저축)보험은 주자 방식에따라
복리이자(이자에 이자가붙는), 비과세(10년유지시 이자소득세15.4%면제)되며
금리가 떨어져도 최저금리(10년이내 2%,10년이후 1~1.2%) 보장받고
예금자보호되는 안정적인 연금(저축)보험 과
주식,펀드등에 투자하는 변액연금(저축)보험상품이 있습니다.
참고로 세액공제받는 연금저축이 아닌 연금보험은안정적이긴 하지만
현재금리도 3%이하고 금리가 점점 떨어져서 10년이후 최저금리(1%이하)로
적용받게되면 수익률이 많이 떨어질 수 밖에 없습니다.
변액연금보험 또한주식에투자하는 상품으로 수익률에 편차가 많을 수 밖에 없고
사업비가 많이 차감되므로 실질 수익률이 더 떨어질수 있습니다.
따라서 요즘같은 저금리 및 금리가 점점 떨어지는 상황에서는2.7~3.0%를
종신토록 확정보장하거나 최저보장하는 종신보험에투자하는 분들이 많이 증가하고 있습니다.
종신보험은 사망보장도 해드리며 보험사에따라 추가납입을 운용할경우
최저금리를 적용해도 6~8년(일시납3~4년)에 원금회복되며 최저금리로 적용해도
수익률이 기간에따라 300%(일시납600%)이상 나올수 있고, 사망보험금도 체증이됩니다.
또한 중도인출(1년에12회한) 및 연금전환도 가능하므로 일반적인 연금보험보다
더 유리하게 운용하실 수 있습니다.
*종신보험을 연금전환하시면 연금금리(최저금리0.5~1%)적용 받기 때문에
종신보험으로 유지하시면서 중도인출기능을 활용하시는게 좋습니다
20~30년이상 장기투자하는 상품으로 원하신다면 저축보험보다
종신보험에 추가납입을 통해 안정적이고 높은 수익률로 투자하실 수 있습니다.
*만기를 10~15년정도 생각하신다면 저축보험이 낳을 수 있습니다.
*종신보험은 저축보험은 아닙니다
여기서 가장 중요한 요점은종신,연금보험 모두 30만원 저축할 여력이 있으면
10만원 저축하고 20만원은 추가납입으로 운영하는게 수익률 및 유동적인 면에서 훨씬 유리합니다.
이유는 추가납입은 사업비를 훨씬 적게 띄고 추가납입은 보험료의 최대1~2배까지
가능하므로 유동적으로 운영할수 있기때문입니다.
▶ 암보험을 효율적을 가입하는 방법!!◀
▶ 대부분의 보험사들이 생식기암(여성:유방,자궁 * 남성:전립선,방광) 및 대장점막내암을 암진단비에서
부분지급해드리지만 아래 보험사들은 암진비에서 100% 지급해드립니다.
▶ 연령,성병,병력사항에따라 더 저렴한 보험사가 다릅니다.
때문에 비교하여 암진단비 1천만원당 단가가 저렴하면서 보장이 좋은 보험사로 가입하셔야합니다.
▶그중 가장 큰 변화는대장점막내암과 남녀생식기암보장축소로일반암으로 분류되던 암들이 소액암으로
변경하여 10~50%만 보장해주는 내용으로 변경이됩니다.
▶ 암보험은 병력사항 및 연령에따라 조건이 달라지므로 한살이라도 일찍 준비하시는게 좋습니다.
★ 암보험은 순수보장형보다 더 저렴한 무해지환급형으로 가입하시는게 좋습니다.
★ 무해지환급형 암보험은 기존 암보험 대비 최소20%~40%이상 보험료가 저렴합니다.
*무해지환급형 보험이란?
납입기간내에 해지할경우 해지환급금이 전혀 발생하지 않는 보험을 말합니다.
◆무해지환급형 암보험
★ 1~60세 암보험 비교 (성별 또는 직업이나 연령, 병력사항에따라 가입기준이 다를 수 있습니다)
보험사
MG화재
롯데화재
흥국화재
보험사특징
★ 비갱신형 ★면책기간:90일 ★ 1년미만 암진단시 50%지급
아래 보험사는 유방,자궁,난소 남자생식기암 모두 일반암으로 보장되세요^^
▶ 암진단비 업계최고한도
▶ 50세이하 암보험료 저렴
▶ 50세이하 암보험료 저렴
▶ 질병후유장해 가입가능
▶ 질병후유장해 가입가능
▶ 질병후유장해 가입가능
▶ 2대진단비 업계최고한도
▶ 뇌혈관,허혈성진단비 가능
▶ 수술비특약 가입가능
▶ 암진단시 납입면제
▶ 3대질병진단시 납입면제
▶ 3대질병진단시 납입면제
보험상품명
알뜰한건강보험
알찬건강보험
착한가격건강보험
보장기간선택
80세,90세,100세
80,90세,100세
80,90,100세
보장
암진단비
최대1억1천만원
(생식기암1억1천만원)
최대5천만원(생식기암3천)
최대1억원(생식기암6천)
고액암진단비
3대고액암6천
5대고액암3천
11대특정암1천5백
갑상샘,경계성종양
제자리,기타피부암
최대2천만원 지급
암진단비10%지급
암진단비20% 최대1천지급
대장점막내암(C코드)
암진단비100%지급
암진단비100%지급
암진단비100%지급
특약
질병수술비
질병수술비30만
30대질병수술비500만
2대질병수술비200만
질병수술비30만
34대질병수술비 최대200만
질병수술비30만
30대질병수술비400만
질병,상해
첫날부터입원일당
최대5만원
최대5만원
상해수술비150만
최대4만원
상해수술비
상해수술비200만
상해수술비70만
기타특약
골절,화상등
질병후유장해(3%~100%)
최대3천
질병후유장해(20%~100%)
최대5천만원
기타
납입면제
암진단 및 질병*상해
80%이상 후유장해시
암,뇌졸증,급성심근경색
80%이상 후유장해시
암,뇌졸증,급성심근경색
80%이상 후유장해시
★ 같이 가입시 좋은 특약 추천드립니다
특약
★ 뇌졸증(뇌출혈+뇌경색)
최대3천+뇌혈관3천만원=6천
최대3천+뇌혈관1천=4천
최대3천만원
★ 급성심근경색증
최대3천+허혈성3천만원=6천
최대3천+허혈성1천=4천
최대3천만원
★ 수술비
질병30만+30대질병5백만
질병30만+
34대질병수술비2백만
질병30+30대질병수술비4백
※특히 흥국,롯데,MG화재는 무해지환급형 상품으로암진단비 1천만원 당 단가(보험료)가
같은 흥국,롯데,MG화재 다른상품 뿐만아니라 현대,동부,동양생명,AIA생명등과 비교해도
비갱신 조건으로 연령 및 성별에따라 무려 30%~50%이상 저렴합니다.
특히 흥국,롯데화재 무해지환급형 상품은 암,뇌졸증(뇌출혈+뇌경색),급성심근경색 중
하나라도 진단시 차회 보험료가 납입면제 되십니다.
보험을 가입하는 가장 확실한 방법은 무료상담으로 비교,견적을 받아 보는것! 요즘은 보험역시 인터넷이나,전화상으로 무료 비교와 견적을 통해서 가입하는 분들이 많이 계십니다.
다이렉트 보험비교와 무료상담을 하게되면 좋은 점은 첫째. 인기있는 보험 상품을 무료로 비교하고 견적을 받을 수 있고 둘째. 자신의 건강상태와 위험성에 맞는 보험 상품을 추천받을 수 있으며 셋째. 현재의 경제상황에 따라 갱신형과 비갱신형을 비교해 볼 수 있으며 넷째. 합리적인 보험료를 견적받을 수 있다. 는 장점이 있습니다.
차별화된 보험설계와 상담으로 대한민국 최고의 보험상품을
최고의 설계사 통해서 견적받으실 수 있다고 자신합니다.
아래 번호로 직접 전화나 문자 주시면 고객님 조건에서 가장 좋은 보험으로 상담드리겠습니다.
이름
작성자 
이지은
