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어떤 연금상품이 좋을까요?
작성자 손광선
질문분류 연금/연금저축보험
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답변 1
조회 16755
저는 내달부터 이전에 없던 여유 돈이 생길 것 같아서 (매달 50만원정도) 노후를 대비한 연금 수령을 위한 저축을 해 볼까 합니다.
제 나이는 현재 만 54세, 남자, 직장인(근로소득세 납부자)으로 2023년말 퇴직예정임.
현재 소득공제를 받는 개인 연금을 하나 들고 있어서 소득공제 혜택은 무의미함.
어떤 연금 상품에 가입하는게 좋을까요?
(공시이율과 최저보증이율도 언급해주시면 감사)
연금보험 잘 가입하는 방법
작성자 (2017.01.10)
추천4
연금보험 상담 문의주셔서 감사드립니다.
보험사로 가입하는 연금은
복리이자(이자에 이자가붙는), 비과세(10년유지시 이자소득세15.4%면제)
금리가 떨어져도 최저금리(10년이내 2%,10년이후 1~1.2%) 보장받고
예금자보호되는 안정적으로 보장받는 연금보험(저축) 과
주식,펀드등에 투자하는 변액연금보험(저축)상품이 있습니다.
연금보험은 안정적이긴 하지만 현재금리도 3%이하고 금리가 점점 떨어져서
10년이후 최저금리(1~1.2%) 적용받게되면 수익률이 많이 떨어질 수 밖에 없습니다.
변액연금보험또한 주식에투자하는 상품으로 수익률에 편차가 많을 수 밖에 없고
사업비를 많이 차감하므로 실질 수익률이 더 떨어질수 있습니다.
두 보험상품 모두 30만원 저축할 여력이 있으면 10만원 저축하고 20만원은
추가납입 방식으로 운영하는게 수익률 및 유동적인 면에서 훨씬 유리합니다.
이유는 추가납입은 사업비를 훨씬 적게 띄고 추가납입은 보험료의 최대2배까지
가능하므로 유동적으로 운영할수 있기때문입니다.
또한 즘같은 저금리 및 금리가 점점 떨어지는 상황에서는2.7~3.0%를
종신토록 확정보장하거나 최저보장하는 종신보험에투자하는 분들도 많이 증가하고 있습니다.
종신보험은 사망보장도 해드리며 보험사에따라 추가납입을 운용할경우
최저금리를 적용해도 6~8년(일시납3~4년)에 원금회복되며 최저금리로 적용해도
수익률이 기간에따라 300%(일시납500%)이상 나올수 있고, 사망보험금도 체증이됩니다.
또한 중도인출(1년에12회한) 및 연금전환도 가능하므로 일반적인 연금보험보다
더 유리하게 운용하실 수 있습니다.
<저축보험 선택요령>
* 비과세혜택이 전면축소폐지된다고 세제개편안이 발표 되었기 때문에
앞으로 비과세혜택이 축소폐지 되고 이자소득세가 OECD선진국 기준으로 30~40%이상
상향조정이 되더라도 고객님은 합법적으로 100% 세금면제 받으시면서 저축하실 수 있습니다.
* 투자의 귀재 워랜버핏 이 강조한 저축이나 투자의 가장 중요한 요소 는
1. 안정성 : 예금자보호,최저금리보장등 안정성이 가장중요합니다.
2. 유동성: 중도인출(중간에 돈이 필요할경우 수수료없이 인출가능)기능 및
저축금액을 손해없이 감액,증액이 가능한 회사로 선택
3. 수익률: 현재금리도 중요하지만 최저금리가 높은 회사로 선택
(현재금리는 변동금리입니다)및 추가납입을 통한 수익률 극대화
* 국세청에 등록안되는 합법적으로 100%세금면제 받는 저축이기때문에
금융소득과세대상에도 면제 되고~~~!
앞으로 비과세저축이 폐지되고 이자소득세가 인상 될 때 ~~~!
고객님 주위분들은 비과세혜택을 받고 싶어도 못 받을 때 ~~~
고객님은 정말 잘하셨다고 만족하실 겁니다.(^△^)
[[똑똑한 재테크의 전략법]]
1.지금 당장 시작하라 !
“당장 생활하기도 팍팍한데 조금 나아지면 하지” “좀 나이든 다음에 해도 늦지 않겠지”이런 생각이라면 하루 빨리 마음을 고쳐먹어야 합니다.
적은 금액이라도 당장 지금부터 준비하기 시작해야 나중에 후회하지 않습니다.
은퇴 이후 수 십 년간 소득없는 노후 기간을 대비하는 것은 결코 만만치 않거든요.
안이하게 생각했다가는 자칫 살아갈 날은 한참 남았는데 먹고 사는 문제를 걱정해야 할 비참한 상황을 맞이할수도 있습니다.
그렇다고 품위 있는 은퇴생활이 아예 불가능한 것은 아니구요,.
이자의 이자가 붙는 ‘복리’라는 막강한수단이 있기 때문입니다.
다만 복리 효과를 충분히 활용하기 위해서는 투자기간을 최대한 늘려야 한다.
2.복리로 시작하라 !
투자를 일찍 시작 하는것이 좋은 이유는 무엇일까?
그것은 바로 복리효과(Compounding Effects)때문입니다.
예를 들면, 만약 1,000원을 투자해 연 5%의 수익을 얻는다면, 1년이 지난 후에는 투자원금 1,000원이 1,050원으로 늘어났다면. 만약 투자원금(1,000원)과 이자수익(50원)을 합한 1,050원의 금액을 현이자율로 재투자할 경우에 두 번째 해에는 50원이 아닌 복리이자의 이자수익을얻게 되어 1,000원의 투자로 단리이자보다 더 큰 복리이자로 수익을 얻을 수있습니다.
3.장기로 투자하라 !
단기 투자시는 최고 수익율과 최저 수익율의 차이가 커 변동이 심하나 장기 투자시그 편차는 점점 줄어들어 안정적 수익 달성이 가능합니다.
따라서 장기투자는 Risk축소에 효과적입니다.
저금리 시대에 상대적으로 안전한 저금리에 투자를 한다면 상대적으로 돈이 모이는 기간은 길어질 수 밖에 없으며 이는 장기투자를 해야 복리효과가 더 커진다는 의미와 일맥상통하는것입니다.
복리를 시간의 마술이라 이야기하듯 복리효과를 내기 위해서는 최소 10년 이상 투자를 해야 복리효과를 누릴 수가 있습니다.
매년 수십%에 달하는 대박수익률이 아니라고 한다면, 적은 수익률이지만 시간을 반복함으로써 그 효과가 커지기 때문입니다
4.비과세를 선택하라!
비과세나 소득공제 등을 통한 세금 절약은 재테크의 핵심이라 할 수 있습니다.높은 수익률은 위험을 초래하므로 무작정 높은 수익률만 추구할 수도 없기에 세금 절약 전략이 우선되어야 하구요,.
워렌 버핏(1956년 100달러로 주식투자를 시작 한때 미국 최고의 갑부였으며 현재도 미국 5위 안에 드는 갑부이며 전설적인 투자의 귀재로 평가 받고 있다)의 경우 물가상승률을 감안하더라도 투자금액의 1,700여배인 850만 달러의 수익을 올렸지만 이자소득세 15.4%(단순 우리나라의 이자소득세 기준)를 납부하고 나면 720만 달러에 그치게 됩니다.
이름
작성자 
손광선
