안녕하세요. 저는 한 아이를 키우고 있는 32살 엄마입니다.
연금보험이나 연금 저축보험에 대해 잘 모르겠어서 질문드립니다.
저희는 월260정도의 월급과 한번의 보너스가 1천만원정도입니다.
안정적인 공기업에서 일을하고 있어서 길게보고 보험을 넣고자 합니다.
적금, 주택청약, 두명의 실비보험료, 태아보험, 자동차보험, 저축보험까지 한달에 총 110만원 정도 꾸준히 나가고 있습니다.
남은 금액으로 어떻게 설계를 해야 좋을지 몰라 이렇게 글을 남깁니다.
재무설계까지는 아니라도 자세한 설계를 부탁드리고자 자세히 남기니 좋은 설계부탁드립니다~^^
반갑습니다 고객님
보험몰이옥주팀장입니다. ^^
적금, 주택청약, 두명의 실비보험료, 태아보험, 자동차보험, 저축보험까지
준비해놓으셧다니, 가장 합리적으로 재무설계해놓으셨다고 보여집니다.
여기서, 실비, 태아, 자동차보험은 보장성보험이므로
저축의미는 없고 위험에 대비하는 보험이고
적금과 저축보험은 저축의 의미이지만,
일정기간이 지나면 목돈으로 찾으시는것이므로,
굉장히 길어진 노후대비용으로는 매우 부족합니다.
노후를 책임져줄 연금보험은 소득공제를 받을수있는 세제적격과
비과세 혜택을 받을수 있는 세제비적격연금으로 나누어집니다
고객님께서는 아직 젊으셔서 앞으로 직장생활을 할 기간이 매우
기므로, 소득생활중 소득공제를 받으면서 노후를 대비할 수있는
연금저축으로 추천해드립니다.
노후를 책임져줄 연금보험 대부분은
위험도가 높은 펀드종류보다는
공시이율 상품으로
선호하시는 편인데, 이는 수익이 다소 낮아도 비교적 안정적이기 때문이죠
또한 직장인이나 자영업자는 매년 소득신고시 공제혜택까지 받을수 있는
세제적격 개인연금저축을 필수적으로 가입해놓으셔야 합니다.
비과세 연금보험>>
세제비적격 비과세 연금
소득공제혜택이 없지만, 10년유지 연금수령시 이자소득세가 면제되는 연금상품
(이자소득세 15.4%)
은퇴후 많은소득이 예상되는분(비과세는 종합과세제외됨)이나,
안정적인 계약유지가 어려운분계약유지(직업이 불규칙하거나, 소득공제가 용이하지않기때문)
이미, 소득공제용 연금이 가입되어 있는분들이 더많은 연금준비를 위해서 많이 가입하시는 상품임
비과세 연금보험의 특징>>
- 연금으로 수령시 확정형과 종신형으로 선택가능하며 10년이상 유지시 비과세혜택
(중간에 계약자변경이나 수익자 변경시 비과세 조건이 달라지므로 유의하셔야 함)
- 필요에 따라서 일시납으로도 수령가능(물론, 이때 10년만 유지 이후라면 비과세혜택은 유지됨)
- 중도인출가능(해지환급금의 70%-80%이내가능하며, 이때 상환의무는 없으나, 잦은 중도인출은
미래의 연금액이 축소되므로 꼭 필요할때만 권유드림)
- 추가납입가능(기본보험료의 2배이내가능하며, 수시로 가능하지만 연 횟수한도는 약간 있슴)
- 무배당이며, 소득공제 안됨
개인연금저축보험>>
세제적격 연금
연말정산 소득공제혜택을 받을수있는 상품
퇴직연금 및 연금저축 불입액의 소득공제 한도를 올해부터 확대(300만원→400만원) 상향되였습니다.
고소득 직장인 분들과 자영업자들이 가입하면 유리합니다.
세율이 높게 적용되는 소득기에 미리 소득공제를 받고, 적용세율이 낮은 은퇴기에 그때 맞는 세금
(연금수령시 5.5% 연금소득세/이자소득세도 15.4%인거 감안하면 아주 작은 세액임)을
내시는겁니다.. 소득이 높으면 높을수록 그 세금의 차이는 많이나겠습니다.
거의 모든 보험사가 비슷한 공시이율로 적용하며,복리구조도 동일하기때문에
그리고 연금상품의 비교는 사실상 큰 의미는 없습니다.
위에서 설명한 바와 같이 거의 동일한 수준이므로, 노후를 책임질 연금보험 상품을 선택할 때는
무엇보다 회사의 재무 안정성과 대외적인 각회사의 규모나 지급여력, 최저보증금리기준을
보시고 선택하시면 큰 무리가 없겟습니다
이름
작성자 
하하하
